Contenuti trattati
Ristrutturare casa può richiedere un investimento importante, soprattutto quando i lavori riguardano impianti, bagno, cucina, tetto, facciate o interventi di riqualificazione energetica. Quando i risparmi non sono sufficienti a coprire tutte le spese, una delle possibilità è ricorrere a un mutuo per ristrutturazione.
Si tratta di un finanziamento con cui la banca mette a disposizione del proprietario il denaro necessario per realizzare determinati lavori sull’immobile. Rispetto a un normale prestito personale, il mutuo per ristrutturare casa può consentire di ottenere importi più elevati e di restituire il capitale in un periodo più lungo. Ma come funziona esattamente? Quali documenti servono? E come si presenta la richiesta alla banca?
Cos’è un mutuo per ristrutturazione
Il mutuo per ristrutturazione è un finanziamento destinato a sostenere le spese necessarie per interventi di manutenzione, recupero o rinnovamento di un immobile. Può essere richiesto, per esempio, per rifare il bagno o la cucina, sostituire gli impianti, intervenire sul tetto, modificare la distribuzione degli spazi interni oppure realizzare lavori più importanti che comportano una vera e propria ristrutturazione dell’abitazione.
A seconda dell’entità degli interventi, la banca può finanziare una parte o, entro i limiti previsti dal contratto e dalla valutazione dell’immobile, una quota significativa del costo dei lavori.
Il mutuo può essere garantito da un’ipoteca sull’immobile, come avviene normalmente per i finanziamenti immobiliari. Proprio la presenza di una garanzia reale consente generalmente di ottenere somme superiori rispetto a quelle disponibili attraverso un prestito personale.
Mutuo o prestito personale per ristrutturare casa?
Quando si devono finanziare lavori in casa, il confronto tra mutuo e prestito personale è spesso inevitabile.
Il prestito personale è solitamente più semplice e veloce da ottenere e richiede meno documentazione, risultando ideale soprattutto per importi contenuti.
Il mutuo, invece, può essere più adatto quando servono somme elevate e si vuole distribuire il rimborso su un periodo più lungo. Tuttavia comporta tempi di istruttoria più lunghi e costi aggiuntivi legati alla perizia e alla garanzia ipotecaria.
La scelta dipende quindi dall’importo necessario, dalla durata desiderata e dalla sostenibilità della rata.
Prima di decidere è fondamentale confrontare il costo complessivo del finanziamento tramite il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), l’indicatore che sintetizza tutti i costi reali del mutuo o del prestito su base annua.
Quali lavori si possono finanziare con il mutuo per ristrutturazione
Il mutuo per ristrutturazione può essere utilizzato per diverse tipologie di intervento. La possibilità di finanziare un determinato lavoro dipende comunque dalle condizioni stabilite dalla banca e dalla documentazione presentata. In generale, possono rientrare nel finanziamento interventi di:
- manutenzione ordinaria o straordinaria,
- lavori di recupero edilizio,
- modifiche strutturali
- interventi di riqualificazione dell’immobile.
Volendo fare qualche esempio si può chiedere il finanziamento per lavori come il rifacimento degli impianti, la sostituzione degli infissi, la ristrutturazione del bagno, il rifacimento della cucina, interventi sul tetto o lavori finalizzati a migliorare l’efficienza energetica. Per interventi più complessi, la banca può richiedere una documentazione tecnica più articolata rispetto a quella necessaria per lavori di minore entità.
Come si chiede un mutuo per ristrutturazione
La richiesta segue un percorso simile a quello di un normale mutuo, ma con una particolarità: la banca deve poter verificare quali lavori devono essere realizzati e quanto costano.
Il primo passaggio consiste quindi nel definire con precisione il progetto di ristrutturazione e ottenere un preventivo dettagliato dei lavori.
Successivamente si può chiedere alla banca un preventivo per il finanziamento, indicando l’importo necessario, la durata desiderata e la propria situazione economica.
La banca valuta quindi sia la capacità del richiedente di sostenere le rate sia il valore dell’immobile e la natura dei lavori.
Quali documenti servono
La documentazione richiesta può variare da banca a banca e in base al tipo di intervento. In genere, oltre ai documenti personali e reddituali del richiedente, possono essere necessari i documenti relativi all’immobile e quelli che descrivono i lavori. Tra i documenti che possono essere richiesti ci sono:
- il preventivo o computo metrico dei lavori,
- eventuali autorizzazioni edilizie,
- il progetto dell’intervento quando necessario
- la documentazione catastale dell’immobile.
La banca può inoltre richiedere documenti che dimostrino il reddito del richiedente, come buste paga, dichiarazioni dei redditi o altra documentazione relativa alla situazione economica.
Più la ristrutturazione è complessa, maggiore può essere la quantità di documentazione necessaria per consentire alla banca di valutare correttamente l’operazione.
Presentare tutta la documentazione relativa ai lavori non significa che il mutuo venga automaticamente approvato. Come per qualsiasi finanziamento, la banca deve verificare la capacità del richiedente di rimborsare il debito.
Vengono quindi analizzati il reddito, la situazione finanziaria complessiva, gli eventuali altri finanziamenti già in corso e il rapporto tra rata e reddito.
La banca valuta inoltre il valore dell’immobile attraverso una perizia. Questo passaggio serve a stabilire il valore della casa e a verificare che l’immobile possa rappresentare una garanzia adeguata per il finanziamento.
Mutuo per ristrutturazione: tutto subito o a stati di avanzamento?
Una delle caratteristiche che può distinguere il mutuo per ristrutturazione riguarda le modalità di erogazione del denaro. A seconda delle condizioni stabilite dalla banca, l’importo può essere erogato:
- in un’unica soluzione
- progressivamente, in relazione all’avanzamento dei lavori.
Nel secondo caso si parla generalmente di erogazione a stati di avanzamento lavori, spesso indicata con l’acronimo SAL. La banca versa le somme previste man mano che vengono completate determinate fasi della ristrutturazione e dopo le verifiche richieste.
Questa modalità può essere utilizzata soprattutto per interventi importanti e consente di collegare l’erogazione del finanziamento all’effettiva realizzazione dei lavori.
Quanto si può ottenere
Non esiste un importo uguale per tutti. La somma finanziabile dipende dal costo dei lavori, dal valore dell’immobile, dalle politiche della banca e soprattutto dalla capacità economica del richiedente.
La banca stabilisce quindi l’importo concedibile dopo aver valutato complessivamente la situazione del cliente e dell’immobile.
È importante non chiedere una somma superiore a quella realmente necessaria: un finanziamento maggiore significa infatti anche un debito più elevato e, generalmente, maggiori interessi da restituire.
Cosa valutare prima di firmare
Prima di sottoscrivere un mutuo per ristrutturazione è opportuno leggere con attenzione tutte le condizioni contrattuali.
Non bisogna fermarsi al solo tasso di interesse: è importante confrontare il TAEG, che consente di avere una visione più completa del costo del finanziamento, e verificare tutte le spese previste.
Occorre inoltre considerare la durata del mutuo e l’importo della rata mensile, assicurandosi che sia compatibile con il proprio bilancio familiare anche nel caso in cui le spese della ristrutturazione aumentino rispetto alle previsioni iniziali.
Un altro elemento da verificare riguarda le modalità di erogazione del denaro, soprattutto quando i lavori vengono pagati progressivamente.
Ti potrebbe interessare anche:
